Главная мысль: рефинансирование ипотеки позволяет снизить ставку и ежемесячный платёж, объединить несколько займов в один и получить дополнительные средства на ремонт или личные цели.
Что такое рефинансирование ипотеки
Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях, за счёт которого погашается старый займ. Такой подход снижает процентную ставку, уменьшает нагрузку на бюджет и при необходимости удлиняет или сокращает срок выплат1.
Основные преимущества
| Преимущество | Описание |
|---|---|
| Снижение процентной ставки | Средние ставки по рефинансированию в 2025 году начинаются от 5,5% годовых, тогда как по действующим договорам — чаще 8–12%2. |
| Уменьшение ежемесячного платежа | За счёт снижения ставки и/или увеличения срока кредита платёж может сократиться на несколько тысяч рублей в месяц2. |
| Объединение займов | В новый договор можно включить до 5 действующих кредитов (ипотека, потребкредиты, карты), что упрощает график выплат и снижает риск просрочек3. |
| Дополнительная сумма | Многие банки (например, Дом.РФ) предоставляют до 30% от остатка долга на личные нужды без повышения ставки4. |
Ключевые требования к заёмщику
- Возраст от 21 до 75 лет на момент окончания кредита.
- Гражданство РФ и постоянная регистрация.
- Стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте (общий — от 1 года)4.
- Отсутствие текущих просрочек свыше 30 дней за последние 24 месяца и реструктуризаций4.
Условия на рынке в 2025 году
| Банк | Ставка (от) | Макс. сумма, ₽ | Срок, лет |
|---|---|---|---|
| Райффайзенбанк | 4,99% | 3 000 000 | 53 |
| УБРиР | 4,99% | 2 000 000 | 53 |
| ВТБ | 5,90% | 2 000 000 | 73 |
| Сбербанк | 11,90% | 5 000 000 | 53 |
| Тинькофф | 8,90% | 2 000 000 | 33 |
Совет: минимальную рекламную ставку получают в основном зарплатные клиенты с безупречной КИ; реальная средняя ставка — 9–12% годовых3.
Пошаговый алгоритм оформления
-
Сравнить предложения
— собрать параметры ставок, сумм, сроков на специализированных площадках (Банки.ру, Сравни.ру)12. -
Рассчитать выгоду
— использовать онлайн-калькуляторы банков или агрегаторов, учитывая все комиссии и ПСК. -
Подать онлайн-заявку
— заполнить анкету на сайте выбранного банка, прикрепить сканы паспорта и справки по действующей ипотеке5. -
Пройти скоринг
— предварительное решение выдается в течение 1–3 дней; при одобрении предоставить оригиналы документов в отделении6. -
Заключить новый договор
— банк переводит средства в старый банк для полного закрытия ипотеки, после чего снимается обременение и регистрируется новый залог5.
Важные моменты
- Нельзя рефинансировать ипотеку ранее, чем через 3 месяца после её оформления (для большинства банков)5.
- При досрочном погашении старого кредита может потребоваться оплата штрафа — уточняйте условия в исходном договоре.
- Использование материнского капитала требует дополнительного согласования с органами опеки и выделения доли детям5.
Заключение
Рефинансирование ипотеки остаётся эффективным инструментом для снижения переплаты и оптимизации графика платежей. Оптимальный результат достигается за счёт тщательного сравнения ставок, оценки полной стоимости кредита и своевременного сбора документов. Подав заявку онлайн и оформив рефинансирование, можно уже через несколько недель начать платить по новым, более выгодным условиям.
