Основной вывод: В 2025 году рынок ипотечного кредитования в России характеризуется высокой ключевой ставкой ЦБ 21% с рыночными ипотечными ставками в диапазоне 22–30% и льготными программами от 0,1% до 6%. Для большинства заемщиков целесообразно выбирать ипотеку с господдержкой или откладывать оформление до осени 2025 г., когда прогнозируется снижение ставок.
Текущие и прогнозируемые ставки
В марте 2025 г. ключевая ставка ЦБ РФ составляет 21% и в ближайшие месяцы, вероятнее всего, останется на этом уровне, что отражается в рыночных ипотечных ставках 22–30% годовых1. Однако небольшие региональные банки уже предлагают программы под 23–25%2.
Льготные программы сохраняют субсидированные ставки:
- «Семейная ипотека» – 6% годовых на первичное жильё и строительство дома до 31 декабря 2030 г.1
- «Дальневосточная и арктическая ипотека» – от 0,1% до 3% годовых (программа приостановлена до лета 2025)2
- IT-ипотека – ставка 6% до 2030 г.1
Эксперты прогнозируют снижение ипотечных ставок до 19–20% к концу 2025 г. при условии постепенного снижения ключевой ставки1.
Условия выдачи и требования к заемщикам
- Первоначальный взнос рыночной ипотеки – от 10–15% стоимости жилья2.
- Льготные программы требуют взноса от 10–20%2.
- Срок кредита – до 30 лет, минимальный возраст заемщика – 18 лет, максимальный возраст на момент погашения – 75 лет3.
- Обязательное подтверждение дохода (2-НДФЛ или цифровой профиль СФР)2.
- Для сельской ипотеки необходима покупка в населенных пунктах до 30 тыс. человек, дом стоимостью до 6 млн ₽2.
Динамика выдач и структура рынка
По итогам февраля 2025 г. банки выдали 52,6 тыс. ипотечных кредитов на сумму 230,5 млрд ₽, что на 75% больше января, однако на 31% меньше февраля 2024 г.4 Средний чек вырос до 4,4 млн ₽ (+7% к январю 2025; +17% к февралю 2024)4. Доля программ с господдержкой в общей выдаче достигла 82% в денежном объеме4.
Рекомендации заемщикам
- Если вы подходите под льготные программы, оформляйте ипотеку как можно раньше из-за ограниченных лимитов и ужесточения требований в будущем.
- При отсутствии льготных условий рассматривайте рыночную ипотеку, но делайте досрочные платежи или готовьтесь к рефинансированию при снижении ставок.
- Используйте онлайн-сервисы агрегаторов (Домклик, Сравни.ру, Ипотечный брокер) для предварительного расчета платежей и подбора оптимальных условий35.
- Планируйте покупку на осень 2025 г., когда банки ожидают снижения ключевой ставки и ставок по ипотеке.
Часто задаваемые вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Какие минимальные ставки доступны в 2025 г.? | Рыночные – от 22%; семейная ипотека – 6%; сельская ипотека – 0,1–3% (программа приостановлена до лета 2025)12. |
| Стоит ли брать ипотеку сейчас или ждать? | При наличии льготных условий – брать сейчас; иначе можно подождать до осени 2025 г. для возможного снижения ставок. |
| Какие банки предлагают самые низкие ставки? | Небольшие региональные банки (ставки 23–25% годовых); крупные банки – 28–30% для рыночных программ2. |
| Какие программы наиболее выгодны для семей с детьми? | «Семейная ипотека» под 6% годовых на первичное жильё и строительство дома, до 12 млн ₽ (для МСК и СПб) и 6 млн ₽ по РФ1. |
| Как рассчитать ипотеку онлайн? | На порталах Домклик, Сравни.ру и в сервисе Ипотечный брокер от Контур.Недвижимости35. |
Реальные кейсы
Спасенная сделка по семейной ипотеке
Риелтор получил заявку IT-ипотеки, но банк приостановил программу. Клиент подходил под семейную ипотеку (есть пятилетняя дочь). Сделка переоформили по семейной программе за месяц, и семья въехала в новую квартиру2.
Оптимизация платежей через агрегатор
Заёмщик не понимал разницы между рейтингом программ, но после расчёта в сервисе Ипотечный брокер увидел, что переход в банк с зарплатным проектом снижает ставку на 1 п.п. и экономит 10 тыс. ₽ ежемесячно2.
Ипотекой стоит воспользоваться тем, кто подходит под льготные программы, имеет стабильный доход и взнос от 20–30%. Остальным рекомендуется отсрочить оформление до снижения ставок или рефинансировать уже взятый кредит.
